“Quilten voor bancaire gevorderden”. Zo noemt counsel Roel Theissen het Europese bankenpakket wel eens. “Het zijn allemaal losse stukjes die iedere keer weer op een andere manier aan elkaar worden genaaid. Het is nog steeds dezelfde deken, maar met net weer andere onderdelen. En dan raken mensen de weg kwijt.”
“Prudentieel toezicht op met name banken en verzekeraars, dat is mijn werkveld. Toezicht op hun soliditeit dus. Hoe zorg je dat ze aan hun verplichtingen kunnen voldoen op het moment dat ze moeten uitkeren. Dat is heel moeilijk te voorspellen. In het verleden zijn de verwachtingen natuurlijk meer dan eens beschaamd. Op het moment dat mensen hun geld terug wilden, was de bank failliet of de verzekeraar niet terug te vinden. Hoe waarborg je de soliditeit? Door het prudentieel toezicht van clubs als DNB en ECB is er zich de laatste vijftig jaar gelukkig goed zicht op de soliditeit van onze banken en verzekeraars.”
Steeds fijnmaziger
“Aan die soliditeit zijn natuurlijk een heleboel eisen verbonden. Bijvoorbeeld over het aantal buffers dat een instelling moet hebben om eventuele verliezen op te kunnen vangen en over hoe ze zorgen dat niet één persoon al het geld van de instelling kwijt kan raken ten nadele van alle klanten. Het bankenpakket -het pakket van alle nieuwe wetgeving rond die solidariteit- wordt steeds uitgebreider en fijnmaziger. Zeker na alle crises, modernisering en internationalisering. Alle instellingen raken steeds meer met elkaar verweven dus het pakket van bankenregels groeit exponentieel. De wet op het Kredietwezen had 70 artikelen en daar stond alles in. Maar als je nu kijkt naar de huidige regelgeving, dan is dat vele malen groter. Met ook steeds meer manieren om misbruik te stoppen.”
Een tsunami aan regels
“Met name in Europa heeft die uitbreiding geleid tot een enorme tsunami aan nieuwe regels. Echt een lapjesdeken. Iedere keer wordt er een stukje vernieuwd maar de rest van de regels wordt vervolgens niet aangepast en blijft onveranderd gelden. Zo wordt er de ene keer alleen maar gekeken naar hoe je zorgt dat het bestuur goed in elkaar zit en hoe ze elkaar kunnen scherp houden. Een andere keer draait het vooral om de kwaliteit van de buffers die je kunt aanspreken bij grote verliezen. Allemaal kleine stukje en losse onderdeeltjes. En dan wordt in één keer weer de hele boel opgeschud en ontstaat er een totaal nieuwe samenstelling van onderdelen.”
Europese eenduidigheid
“Harstikke goed en nodig natuurlijk, maar ook ingewikkeld. Daarnaast worden er, in reactie op crises, allerlei noodmaatregelen genomen en steeds weer nieuwe dingen bedacht die het weer overzichtelijker maken. Een jaar of vijf geleden is daar een heel nieuwe gedachtenpakket overheen gekomen vanuit Basel. Onlangs is daar weer een nieuwe reeks aanvullingen op gepubliceerd en die wordt de komende jaren van toepassingen op de banken. Kortom, er zijn golven van regels door elkaar heen die elkaar snel opvolgen en soms is het lastig door de bomen het bos te zien. Europese eenduidigheid zou erg fijn zijn.”
Financial Law huB als routekaart
“Een “single rule book” voor alle banken in Europa om het eenvoudiger te maken, wil daar uiteindelijk naar toe. Maar daar zitten weer zoveel onderwerpen in met allemaal verschillende uitleggen van de toezichthouders voor al die losse landen. Onwerkbaar is het niet. En als je op één lapje van de denken werkzaam bent is het heel goed te doen. Maar zodra je ook naar een ander stukje kijkt- de compliance of de beloningsregeling bijvoorbeeld- wordt het al snel veel ingewikkelder. Een eenduidige heldere toelichting, een soort routekaart die de weg wijst, is dan erg welkom. De Financial Law Hub vervult die rol. Als redacteur schrijf (en denk) ik mee om de nieuwe regels en de toepassing ervan inzichtelijker en vooral beter hanteerbaar voor de praktijk te maken en ze op een toegankelijke manier te groeperen.”