In een serie artikelen gaat ING Payments & Cash Management in op (financiële) uitdagingen die het notariaat in de nabije toekomst te wachten staan. In deze derde aflevering: enig idee hoe u een gepasseerde akte uitbetaalt in 2011? Of hoe uw declaratie betaald gaat worden? Wat betekent Single European Payments Area (SEPA) voor u?
De invoering van SEPA is de grootste verandering in het betalingsverkeer sinds de invoering van de Euro (2002). Zo zal bijvoorbeeld de acceptgiro in zijn huidige – papieren – versie gaan verdwijnen. Verder zal uw boekhoudpakket een binnenkomende betaling mogelijk niet meer kunnen ‘inlezen’. Dit vergt de nodige inspanningen voor uw administratie, waarbij ‘niets doen’ geen optie is.
Wat verandert er allemaal?
De EU streeft vanaf haar ontstaan naar een vrij verkeer van arbeid, goederen en kapitaal. Om dit te kunnen bewerkstelligen wordt het Europese betalingsverkeer vergaand geharmoniseerd. Hiertoe is een Single European Payments Area (kortweg SEPA) ontwikkeld. SEPA beoogt de grenzen weg te nemen tussen iedere vorm van grensoverschrijdend betalingsverkeer binnen Europa. Naast gemak (denkt u aan het gebruik van uw PIN-pas in Griekenland) zal het u uiteindelijk ook een kostenvoordeel opleveren.
Zo zult u straks een buitenlandse betaling tegen dezelfde kosten kunnen uitvoeren als bij een betaling binnen Nederland. Een eerste aanzet daartoe is al gegeven met de European Payment (EUP): indien uw betaling niet meer bedraagt dan € 50.000,- en aan bepaalde voorwaarden voldoet, wordt deze tegen dezelfde kosten uitgevoerd als ware het een binnenlandse betaling.
Raakt SEPA alleen mijn buitenlandse betalingsverkeer?
Zeker niet! Om SEPA in praktijk te kunnen brengen is vanuit Brussel de Payments Service Directive (PSD) opgesteld, die alle wettelijke barrières moet wegnemen. De PSD raakt ook ons Nederlandse betalingsverkeer.
Naast de ons bekende en vertrouwde betaalproducten zullen er nieuwe SEPA producten worden geïntroduceerd, zoals de SEPA-overboeking, de SEPA-incasso en de SEPA- cards (de commerciële benaming kan hiervan afwijken). Deze zullen de huidige PIN en credit card vervangen. De verschillen met onze huidige betaalproducten kunnen soms verstrekkend zijn. Zo schrijft de PSD voor dat bij een SEPA-incasso (op de rekening van een particulier) een stornotermijn van acht weken geldt, en dat u meer data dient mee te sturen. Er zullen ook andere aanlevertijden gelden. Daarnaast zal het gebruik van IBAN en BIC in de toekomst verplicht gesteld worden (dus voor zowel binnenlandse als buitenlandse betaalopdrachten).
Ook worden er andere formaten en bestandsindelingen voor uw betalingen (inkomend en uitgaand) voorgeschreven (namelijk xml), hetgeen impact zal hebben op uw financiële administratie. Uw boekhoudpakket zal zonder aanpassingen de SEPA-betalingen niet meer automatisch kunnen inlezen en verwerken, met als gevolg de afkapping van te grote datavelden. Daardoor dreigt een onvolledige administratie.
Biedt SEPA ook voordelen voor mijn praktijk?
Jazeker! Door meer concurrentie en een hogere efficiency zullen de gemiddelde transactiekosten binnen Europa dalen en waarschijnlijk leiden tot lagere tarieven. Door de komst van SEPA voorspelt ING dan ook een consolidatieslag binnen de Europese bankensector. Veel banken zullen niet in staat zijn de vereiste investeringen op te brengen om hun systemen aan te passen aan SEPA. De Nederlandse banken zijn hierbij, met ons zeer efficiënte betalingsverkeer, in het voordeel. ING heeft de ambitie om bij de top van Europa te blijven horen, zodat het een key player in het Europese betalingsverkeer blijft. Dit moet voor u tot kostenvoordeel gaan leiden.
Een ander voordeel is dat u met minder bankrekeningen kunt werken. Dit biedt u de mogelijkheid tot een vereenvoudiging van uw cash management. Concentratie van uw betaalstromen op nog slechts enkele rekeningen zal leiden tot meer overzicht en minder handelingen. Bovendien leidt dit tot een hoger saldo en dientengevolge tot meer renteopbrengsten (zie hiertoe ook het eerder gepubliceerde artikel van 26 juni over werkkapitaal, link onderaan dit artikel).
Wanneer gebeurt er wat?
De introductie van SEPA verloopt in drie fasen. Sinds 2005 zijn de banken bezig met de implementatie van de SEPA omgeving binnen hun eigen systemen. Zo is het voor de Nederlandse banken sinds 28 januari van dit jaar al mogelijk een SEPA-betaling te ontvangen en te verwerken.
Tijdens de SEPA-introductieperiode (2008-2009) worden de diverse SEPA-producten geïntroduceerd naast de huidige betaalproducten. Tenslotte zal de euromarkt geharmoniseerd worden (2011-2014) en zullen de nationale betaalproducten geleidelijk worden uitgefaseerd. Dit zal per land en per product verschillen.
Wat kunt u nu al doen?
De komst van SEPA is een feit en de veranderingen zijn onvermijdelijk. Om te beginnen kunt u uw debiteuren- en crediteuren administratie inrichten op gebruik van IBAN en BIC. Vermeld uw eigen BIC en IBAN op uw briefpapier en facturen, zodat uw clientèle went aan het bestaan en het gebruik ervan.
Beschouw SEPA voorts als een IT kwestie. Analyseer de impact van SEPA op uw bedrijfsprocessen en zie het als kans om uw systemen te upgraden. Vraag bij de leverancier van uw boekhoudpakket wanneer de systemen worden aangepast. Het biedt u de kans systemen te consolideren of te integreren. Denkt u hierbij ook eens aan de mogelijkheden van e-commerce.
Vraag ook bij uw bank wat de wijzigingen zullen zijn van SEPA op uw betalingsverkeer. Iedere bank wordt hiermee geconfronteerd en zal u van informatie willen voorzien. Zo biedt ING bijvoorbeeld (voor klanten en niet-klanten) de mogelijkheid aan van een SEPA-scan, waarbij een ING consultant samen met u de impact en de te nemen maatregelen overzichtelijk in kaart brengt.
Conclusie
De komst van SEPA noodzaakt u tot het maken van keuzes voor producten, diensten, processen en platforms. Dit biedt u – naast het feit dat u de nodige inspanningen zult moeten verrichten – de mogelijkheid eens kritisch naar uw organisatie te kijken en efficiencyvoordelen te behalen.
Bestaande betaalproducten zullen verdwijnen en worden vervangen door Europese versies met andere voorwaarden en kenmerken. Wellicht het moment voor u om de stap te maken naar een meer digitale en efficiëntere vorm van bedrijfsvoering. Niets doen is in ieder geval geen optie. (10 juli 2008)
Mr. René Goense, Sales Manager Payments & Cash Management ING, (rene.Goense@mail.ing.nl)